아파트 후순위 담보대출에서 직장인과 사업자의 DSR 한도 차이
전 세계적으로 상승하던 금리가 잠시 멈추거나 감소하고 있는 상황입니다. 여러 경제적 흐름을 살펴보면 안전보다 불확실성에 대한 걱정이 더 크게 느껴집니다.
아파트 후순위 담보대출도 상황이 유사합니다. 특정 지역에서는 집값이 떨어지는 반면, 다른 지역은 오히려 상승세를 보이기도 합니다.
아파트 후순위 담보대출은 이미 선순위로 자금을 활용하고 있는 상황에서도 더불어 이용할 수 있는 금융 상품 중 하나입니다.
2월 26일부터 스트레스 DSR 제도가 시행되며, 1금융권에서 40% 이상의 강화된 규정이 적용됩니다.
만약 여기서 모든 것이 종료된다면 걱정할 필요가 없겠지만, 7월 1일부터는 2금융권에도 적용될 예정입니다.
동일한 소득을 기준으로 하더라도 금리 인상이 포함되어 한도가 결정되는 방식으로 시간이 지나 다시 보면 현재와 같은 아파트라도 한도 증액이 쉽지 않아 보입니다.
또 다른 특징 중 하나는 각 직업에 따라 DSR의 활용 비율이 다르다는 점입니다. 이로 인해 혜택을 받는 직업군이 있는 반면, 손해를 보는 직업군도 존재하게 됩니다.
직장인과 사업자의 후순위 DSR 차이
직장인 외에도 주부, 무직자, 프리랜서 등 다양한 직업군이 후순위 아파트 담보 대출을 신청할 때 DSR 50% 이내의 범위에서 자금을 이용할 수 있습니다.
법인대표나 자영업자는 DSR 규제의 적용을 받지 않으며 최대 한도까지 이용할 수 있다는 점에서 차별화됩니다.
주된 원인은 생활자금과 사업자금 간의 차이에 있습니다. 일반적으로 사업이 성공적으로 이루어진다면, 이는 가정의 재정적 안정에도 긍정적인 영향을 미친다고 볼 수 있습니다.
객관적으로 쳐다보면, 소득 증명이 필수적이고 이에 기반해 한도가 정해지는 직장인과 달리 사업자나 법인대표가 나중에 신청할 경우 더 큰 금액을 수령할 수 있다는 점은 확실합니다.
금융사별로 후순위 대출 한도의 차이가 존재
1금융권과 2금융권은 구분이 존재하지만 현재의 나의 상황에 맞춰 진행하는 것이 유익할 수 있습니다.
타은행의 담보를 전부 대환하는 조건에서 추가 자금이 발생하게 됩니다. 이로 인해 2순위로 따로 설정하는 것은 불가능합니다.
반면, 2금융권은 특별한 경우를 제공합니다. 이미 주택담보를 가지고 있더라도 남아있는 LTV 한도 내에서 금융사를 통해 제공되는 잔여 금액을 신청할 수 있습니다.
금리가 크게 다르지 않다면 전체 대환이나 다른 상품으로 변경하는 것을 생각해볼 수 있습니다.
단기 이용이나 주택담보 대출 갈아타기를 원하지 않는 경우에는 보통 2순위로 따로 신청하여 활용하는 것이 일반적입니다.
전체적인 비율을 살펴보면 선순위와 후순위의 구분 없이 LTV 비율에 따라 최대한 활용하는 것이 금액 사용에 유리할 수 있습니다.
예를 들어, 상호금융에서는 LTV 비율을 80%까지 적용할 수 있습니다.
간단히 말해 6억 원 짜리 아파트에 3억 원을 대출로 사용하고 있다면 약 1억 8천만 원 정도의 잔여금이 남게 됩니다.
단, 이 금액을 전부 활용할 수 있는 것은 아닙니다. 설정 시 정해진 채권최고액을 제외한 나머지 금액만 사용할 수 있습니다.
아파트 후순위 담보대출은 직장인과 사업자 등 다양한 직업군에 따라 차이가 나며, 한도와 금리보다 DSR이라는 제한을 얼마나 회피할 수 있는지가 중요합니다.
신청하기 전에 어떤 방법으로 활용하는 것이 가장 좋은지 미리 확인하거나 비교해보는 것이 바람직합니다.
최근 정부의 가계부채 축소 정책에 따라 담보로 사용할 수 있는 비율 한도가 줄어들게 되었습니다.
예전과 비교했을 때 추가 자금을 확보하는 것이 더욱 힘들어졌다는 것은 분명한 사실입니다.
후순위 대출은 상대적으로 높은 한도를 이용할 수 있지만, 그에 따른 이율도 상당히 높아지게 됩니다. 그러므로 선택을 할 때 신중함이 요구되는 것은 명백한 사실입니다.
내 신용점수와 소득에 따라 여러 기준이 달라질 수 있으며, 각 금융사마다 차이가 있으니 반드시 정확히 확인하고 여러분에게 가장 유리한 조건으로 이용할 수 있는 방법을 찾아보시길 바랍니다.
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