보험은 기본적으로 갱신형 보험과 비갱신형 보험으로 분류됩니다. 갱신형 보험은 특정한 주기로 갱신이 이루어지는 상품으로, 대개 갱신 시 보험료가 상승하는 특징이 있습니다. 갱신형 보험이 보험료가 상승하는 이유와 장점에 대해 살펴보겠습니다.
보험료가 갱신될 때 증가하는 이유는?
갱신형 보험 제품은 계약 시 정해진 주기에 따라 새롭게 업데이트되는 형태의 상품입니다. 이로 인해 초기 보험료는 비갱신형 상품에 비해 상대적으로 낮은 편이지만, 보통 갱신할 때마다 보험료가 오르는 경향이 있습니다.
하지만 그렇다고 해서 보장 내용이 획기적으로 개선되는 것은 아닙니다. 많은 상품이 갱신되더라도 보장 내용에는 큰 변화가 없기 때문입니다. 그렇다면 보장 내용은 동일한데 보험료가 상승하는 이유는 무엇일까요?
피보험자의 연령에 따른 위험성 상승
첫 번째로 고려해야 할 점은 피보험자의 연령입니다. 대부분의 건강보험 상품은 연령이 낮을수록 비용이 적게 책정되는 경우가 많습니다. 이는 나이가 많을수록 보험사고가 발생할 가능성이 커지기 때문입니다. 따라서 상대적으로 보험사고 발생 가능성이 낮은 젊은 사람들의 보험료가 더 낮은 형태로 나타나는 것입니다.
이와 같은 통계는 보다 명확하게 이해할 수 있도록 도와줍니다. 위의 자료는 국가암정보센터에서 제공한 2021년 기준의 암 발병률 통계로, 나이가 많아질수록 암의 발병률이 증가하는 것을 알 수 있습니다. 따라서 자연스럽게 암보험으로 보험금을 받을 가능성도 커지겠죠?
따라서 갱신형 상품에 가입할 경우, 갱신 시 피보험자의 나이가 이전보다 늘어나므로 보험금을 받을 가능성이 증가하게 되고, 이로 인해 보험료도 오를 수 있습니다.
의료 비용이 상승하고 있다.
두 번째 이유로는 의료비용의 상승이 영향을 미칠 수 있습니다. 간단히 말하면 의료 서비스에 대한 비용이 높아진다는 것입니다. 그래서 갱신할 때 의료비를 반영하여 보험료를 다시 계산하게 되며, 이전보다 의료비가 증가했다면 보험료 역시 상승할 가능성이 있습니다.
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무조건 상승하는 것은 아니다?
대부분의 건강보험은 여러 이유로 인해 갱신 시 보험료가 증가하는 경우가 많습니다. 그러나 갱신형 보험이 갱신할 때마다 반드시 100% 보험료가 오르게 된다고 단정짓기는 힘듭니다.
예를 들어, 갱신 시기에 따라 피보험자의 나이가 이전과 비교해 크게 변화하지 않거나 의료수가가 이전과 비교해 크게 달라지지 않은 경우에는 보험료가 오히려 인상되지 않을 가능성이 있습니다.
보험료가 인상되지 않는 상황은 사실상 드문데, 갱신 주기가 짧은 상품인 1년, 3년, 5년 정도라면 약간의 가능성은 있을 수 있습니다. 그러나 10년, 20년, 30년 등 긴 갱신 주기를 가진 상품이라면 보험료 상승이 거의 확실하다고 보는 것이 좋습니다.
그렇다면 갱신형 보험에 가입하는 이유는 무엇일까?
제시된 내용을 고려하면 갱신형 보험 상품은 갱신할 때마다 보험료가 인상될 뿐, 그 외에 큰 혜택이 없는 것으로 보입니다. 그럼에도 불구하고 이러한 갱신형 보험이 계속해서 많이 출시되고, 가입자 또한 꾸준히 생기는 이유는 무엇일까요?
낮은 시작 보험료
갱신형 보험의 주요한 이점은 시작할 때의 보험료가 상대적으로 낮다는 점입니다.
해당 상품은 KDB생명에서 제공하는 다이렉트 암보험으로, 갱신형과 비갱신형 중에서 선택하여 가입이 가능합니다. 가입 금액, 보험 기간, 납입 기간 등에 따라 조건이 달라질 수 있지만, 일반적으로 갱신형의 초기 보험료가 더 낮다는 점은 확실합니다.
그러므로, 사회 경험이 적거나 경제적 상황이 여의치 않아 매달 보험료를 지불하는 것이 힘든 분들에게는 갱신형 상품에 가입하는 것이 좋은 선택이 될 수 있습니다.
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단기간에 보장이 필요할 때
단기간의 보장이 필요한 상황에서는 갱신형 보험 상품에 가입하는 경우가 많습니다. 즉, 특정한 기간 동안만 보장을 받고 싶다면, 일반적으로 80세, 90세, 100세와 같이 긴 기간 동안 보장되는 비갱신형 상품에 가입할 필요가 없습니다.
비갱신형 상품에 가입한 경우에도 원할 때 해지할 수는 있지만, 보험료가 비싸기 때문에 굳이 이 상품을 선택하기보다는 초기 보험료가 더 적게 드는 갱신형 상품을 고려하는 것이 더 합리적일 수 있습니다. 갱신형 상품은 갱신 시점에 계속 가입할지 해지할지를 선택할 수 있는 장점이 있습니다.
유연한 제품
앞서 언급한 내용과 어느 정도 연결된 부분이 있는데, 갱신형 상품은 비갱신형 상품에 비해 상대적으로 유연성이 높은 상품이라고 볼 수 있습니다.
보험의 유효성을 판단할 수 있는 기간 동안 유용하다고 생각된다면, 갱신 시기에 따라 보험을 연장하여 계속해서 보장받을 수 있습니다. 반면에 만족스럽지 않은 경우에는 해지 후 원하는 다른 상품으로 변경할 수도 있습니다.
보험은 그 특성상 보험기간과 납입기간이 길기 때문에 변동할 미래 상황에 대한 고려가 중요합니다. 이런 점에서 갱신이라는 제도를 갖춘 갱신형 상품은 선택의 유연성을 제공하는 상품으로 볼 수 있습니다.
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갱신형 보험 상품의 경우 갱신 시 보험료가 오르는 이유와 이러한 상품에 가입하는 이유에 대해 살펴보았습니다.