정부가 지원하는 서민대출의 종류와 조건, 한도, 금리에 대해 비교하고 신청하는 방법을 살펴보겠습니다. 이 대출 상품의 주요 특징은 매년 정부 예산을 활용하여 서민들에게 서울보증보험을 통해 보증을 제공하고 자금을 대출해준다는 것입니다. 주로 신용점수가 낮거나 소득이 부족해 은행에서 대출을 받기 힘든 상황에 처한 분들을 위한 프로그램입니다.
승인이 예외적으로 이루어지는 만큼 실제 금융기관의 심사기준에 비하면 대체로 완화된 특성이 있습니다.
일부 제품은 예산 지원 없이 내부 자금을 통해 운영되기도 합니다.
정부가 지원하는 서민 대출 중에서 많은 관심을 받고 있는 햇살론, 새희망홀씨, 사잇돌에 대해 살펴보겠습니다.
이용 방식이나 한도는 조건에 따라 다를 수 있으므로, 미리 면밀히 확인해 두면 진행 단계에서 지연되는 불편을 최소화할 수 있습니다.
햇살론 신청 조건
햇살론은 서민금융진흥원의 보증을 바탕으로 제공되는 서민 대출입니다. 이전에는 생계와 대환자금으로 나누어 운영되었으나, 현재는 이를 통합하여 하나의 프로그램으로 운영하고 있습니다. 정부지원대출로서 매년 예산이 정해지고, 설정된 목표 금액을 달성하면 운영이 종료되는 총량제를 따르고 있습니다.
- 햇살론 유스는 취업 준비 중인 청년들과 사회 초년생들이 자금 문제를 해결할 수 있도록 돕고, 취업 활동에 집중할 수 있게 하며, 제도적인 금융 시스템에 안정적으로 자리 잡을 수 있도록 지원하는 프로그램입니다.
- 햇살론 15는 저신용과 저소득층을 위한 국민행복기금에서 100% 보증해주는 고금리 대체 상품으로, 대부업 등 고금리 옵션을 이용해야 하는 경우에 적합합니다.
- 근로자햇살론 생계자금은 제도권 금융 이용이 어려운 저소득 및 저신용 근로자에게 보증을 제공함으로써 금융 접근성을 향상시키고, 금리 부담을 줄이는 데 도움을 주는 프로그램입니다.
- 사업자햇살론은 창업자금, 운영자금, 대환자금으로 활용 가능한 상품으로, 사업자가 본인의 사업 활동을 위해 사용할 수 있는 금융 상품입니다.
- 햇살론 뱅크는 정책적인 서민금융상품으로, 저신용 및 저소득자들이 부채를 줄이거나 신용도를 개선해 은행에 안정적으로 진입할 수 있는 지원을 합니다.
- 햇살론 카드: 신용카드 혜택에서 소외된 서민 취약 계층의 금융 상품 선택 폭을 넓히고, 건전한 소비로 이어질 수 있도록 신용카드 신규 사용을 장려하는 프로그램입니다.
햇살론 유스를 제외한 다른 공통적인 요소로는 연간 소득이 3,500만원 이하이거나 4,500만원 이하인 경우, 그리고 신용등급이 하위 20% 미만인 경우에 정부 지원 대출을 이용할 수 있다는 점이 있습니다.
햇살론은 정부에서 지원하는 대출 상품으로 널리 사용되고 있습니다. 온라인이나 직접 방문을 통해 여러 가지 방법으로 정보를 얻을 수 있습니다.
정부는 취급은행에 승인과 부결에 대한 권한을 위임하고 있습니다. 3개월 이상 근무한 이력이 있다면 햇살론 신청이 가능합니다. 신용이 낮거나 소득 증명이 어려운 경우, 햇살론15의 특례보증 조건을 참고해 볼 수 있습니다.
서민금융은 예산이 다 소모되면 더 이상 운영되지 않습니다. 햇살론, 새희망홀씨, 사잇돌 등의 한도가 소진되기 전에 서둘러 신청하여 제 몫을 확보하는 것이 중요합니다.
새희망홀씨 대출을 받기 위한 자격 요건
새희망홀씨는 소득이 부족하거나 신용도가 낮은 사람들을 위해 은행에서 대출받기 힘든 계층을 지원하기 위해 특별한 심사 기준을 두고 제공되는 정부 지원 대출 프로그램입니다.
햇살론과의 차별점은 정부의 지원을 받지 않고 자체적으로 재원을 조달하여 운영한다는 점입니다. 이 자금은 은행의 자체 자원으로 이루어져 있어, 승인률은 다른 서민금융 제품과 비교할 때 높다고 볼 수는 없습니다.
- 금리 : 연 10.5% 미만(은행마다 다름)
- 한도는 은행마다 자율적으로 결정되며, 최대 3천 5백만원까지 가능합니다.
- 운영 기간: 2025년까지 한정적으로 운영됩니다.
- 기타: 성실하게 상환하는 사람, 사회적으로 취약한 계층(기초생활수급자, 한부모 가정, 자녀가 많은 가정, 다문화 가정, 60세 이상의 부모를 부양하는 사람, 청년층(34세 이하), 노인(65세 이상), 장애인 등), 신뢰할 수 있는 금융교육 기관에서 금융 교육을 받은 사람에게 금리 우대가 적용됩니다.
- 긴급생계자금: 새희망홀씨 이용자 중 1년 이상 성실히 상환한 대상에게 500만원까지 지원됩니다.
- 취급하는 은행(국민, 우리, 신한, 하나, SC, 농협, 기업, 수협, 부산, 대구, 경남, 광주, 전북, 제주) 콜센터와 영업점에 연락하십시오.
그럼에도 불구하고 새희망홀씨 대출은 은행의 대출이라는 장점이 있습니다. 매년 목표량을 충분히 채우지 못하는 경우가 많아 상반기보다 하반기에 신청할 경우 승인이 날 확률이 더 높습니다.
사잇돌대출 신청 요건
은행과 저축은행이 포함된 2금융권 두 곳에서 신청 가능합니다. 다른 정부지원대출과의 차별점은 연 소득에 대한 별도의 제약이 없다는 점입니다.
이용 가능한 한도는 은행에서 2천만원까지이며, 2금융권에서는 3천만원까지 가능합니다.
한도가 모자라다면 2금융권을 먼저 확인하고, 은행 이용이 가능한 조건을 충족한다면 주거래은행을 먼저 확인하면 됩니다.
- 근로소득: 신청일 기준으로 3개월 이상 재직하면서 연간 소득이 1500만 원 이상인 사람
- 사업소득 : 신청 당시 6개월 이상(유지) 사업소득을 가진 사람으로서 연 소득이 1천만원 이상인 자
- 연금소득: 신청일 기준으로 연금(국민연금, 공무원연금, 군인연금, 사학연금)을 한 번 이상 수령한 사람 중 연간 연금 소득이 1,000만원을 초과하는 자.
사잇돌은 중저신용자를 위한 자금 공급을 원활하게 하고, 금리 단층 문제를 완화하기 위해 2016년부터 중금리 시스템을 도입하여 운영하고 있습니다.
신용이 하위 50%인 차주를 대상으로 하여, 업권별 금리상의 요건을 만족하는 비보증 신용대출을 민간중금리로 인정하고 이를 위해 금융사에 인센티브를 제공하고 있습니다. 서울보증보험의 보증 공급을 통해 지원되는 중금리대출 상품으로, 은행, 상호금융, 저축은행에서 제공되고 있습니다.
정부의 서민대출인 사잇돌의 금리는 10% 초중반대에서 승인되고 있습니다. 연소득이 4,500만원 이상인 경우에도 신청할 수 있는 조건을 제공하기 때문에 다른 정부지원대출에 비해 금리가 다소 높은 편입니다.
정부지원서민대출이 거절되는 이유
소득과 재직기간에 대한 기본 조건을 만족했음에도 불구하고 거절되는 이유는 주로 두 가지로 나눌 수 있습니다.
첫째로 연체 기록이 중요합니다. 다른 요소들보다 더 중요한 요소로, 최근 3개월 이내의 기록을 기준으로 평가됩니다. 만약 10일 이상의 연체 이력이 금융사에 있다면 대출이 거절될 가능성이 큽니다.
두 번째로는 신청한 달에 한도가 다 소진된 경우입니다. 매달 총량제가 운영되고 있기 때문에 금융사가 목표한 금액을 채우면 다음 달로 이월됩니다.
급한 경우가 아니라면 기다리다가 신청할 수 있습니다. 즉시 사용해야 한다면 남아있는 금융사를 통해 자격 요건을 확인한 후 이용할 수 있는 방법이 있습니다.
연 19% 정도의 이자가 발생해야 한다면, 절반 수준인 8~10% 범위 내에서 활용할 수 있는 자금을 고려해 3개월 이상의 근무 또는 사업 기간 조건을 충족했다면 정부 지원 대출을 통해 이자 부담을 덜고 신용 관리도 함께 할 수 있는 방법이 좋습니다.