후순위 아파트담보대출이란
후순위 아파트담보대출은 기존에 설정된 저당권이나 전세권이 있는 주택에 추가 자금을 후순위로 대출받는 것을 뜻합니다.
예를 들어 아파트 시세가 5억 원일 때, 이미 2억 원을 주택담보대출로 사용하고 있다면, 이를 제외한 시세에 비례해 금융사에서 인정하는 LTV 비율만큼 추가로 대출을 받는 것을 의미합니다. 이를 2순위 대출이라고 하며, 후순위로 언급하기도 합니다.
후순위 아파트 담보 대출 기준
후순위 주택담보대출은 상환 및 연체에 따른 리스크가 존재합니다. 이로 인해 일반적으로 선순위 대출에 비해 금리가 더 높게 설정됩니다.
은행마다 차이가 있을 수 있지만 선순위 대출보다 1~2%에서 많게는 5% 이상의 금리 격차가 발생할 수 있습니다. 일반적으로 선순위 담보대출은 LTV 60% (무주택자의 경우 70~80%)가 적용되며, 반면 후순위 담보대출은 최대 LTV 80~90%까지 가능합니다.
그 외에도 사용 비중에 따라 금리가 변화하는 특성이 있습니다. 60%, 70%, 80%, 90%와 같이 비중이 증가할수록 금리가 상승하는 구조로 이해하시면 됩니다.
후순위 아파트 담보대출은 앞서 언급한 사례와 같이 저당이나 전세 등이 이미 설정된 부동산에 대해 추가로 대출을 받아 자금을 활용해야 할 때 필요합니다. 또한, 기존에 이용하고 있는 대출의 금리가 높아 이를 대환해야 할 경우 후순위 담보대출을 검토하는 것도 좋은 선택이 될 수 있습니다.
후순위 아파트담보대출의 규제 내용
후순위 담보대출 역시 DSR이 원칙적으로 적용됩니다. 따라서 소득이 없는 무직자나 연간 소득이 적은 직장인들은 원하는 대로 한도를 사용할 수 없는 경우가 있을 수 있습니다. 반면 소득이 높은 직장인이나 자영업자들은 저렴한 금리로 DSR과 LTV의 최대 한도 내에서 후순위 담보대출을 이용할 수 있게 됩니다.
금융기관에 따라 차이가 존재할 수 있습니다. 1금융권의 경우 40%, 2금융권은 50%로 비율이 다르게 설정됩니다. DSR 규제로 인해 대출 한도가 부족한 문제를 해결하기 위해 금리 수준이 유사한 신협, 마을금고, 단위 농협과 같은 상호금융기관에 관심을 가지는 사람들이 증가하고 있습니다.
후순위 아파트 담보 대출을 제공하는 은행
후순위 담보대출은 주택담보대출을 제공하는 다양한 금융기관에서 운영되며, 이는 시중은행, 제2금융권, P2P 대출업체 등을 포함합니다. LTV가 유효할 경우 사용 가능한 한도를 설정할 수 있습니다.
이자율을 낮은 순서로 나열하면 시중은행, 상호금융기관, 제2금융권, P2P(대부업 포함)입니다. 그러나 더 높은 한도를 원할 경우 역순으로 평가됩니다. 통상적으로 대부업체는 최대 90%까지 지원하며, 신협, 새마을금고, 단위농협 등 제2금융권에 속하는 캐피탈과 저축은행은 80%가 최대 한도입니다.
후순위 담보 대출 신청 시 주의할 점
기존에 주택담보대출이 있는 상태에서 추가 자금을 활용하게 되면, 과도하게 대출을 받는 경우 상환에 어려움이 생길 수 있습니다. 그러므로 대출을 이용하기 전에 연체를 피할 수 있는 범위 내에서만 사용하는 것을 신중하게 검토해야 합니다.
세입자가 실제로 거주하지 않는 아파트를 담보로 후순위 대출을 신청할 경우, 금융회사가 거주 여부 등을 확인합니다. 또한, 일부 금융기관에서는 세입자의 동의가 없이 대출 이용이 제한될 수 있습니다. 따라서 사전에 세입자와 협의가 이루어진다면 좀 더 유리한 조건의 금융사를 이용할 수 있습니다.
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